您的当前位置:主页 > 房产 > 市场 >

北京首付贷调查:灰色通道仍存,花2万可做百万经营贷

来源:网络整理 时间:2020-05-07 17:59:19
导读: “我们可以帮你从银行贷出消费贷凑首付,或者包装成公司股东做经营贷,只要你按时还款,银行贷前贷后审查都不会出问题。”新京报记者日前以“凑购房款”为由咨询北京一家融资担保公司,其业务员介绍道,服务费为贷款额的百分之二,花2万可做百万经营贷。

  “我们可以帮你从银行贷出消费贷凑首付,或者包装成公司股东做经营贷,只要你按时还款,银行贷前贷后审查都不会出问题。”新京报记者日前以“凑购房款”为由咨询北京一家融资担保公司,其业务员介绍道,服务费为贷款额的百分之二,花2万可做百万经营贷。

 

  这是资金掮客们近期重新活跃起来的一个缩影,高房价的一线城市是“生意”最旺的地方。3月份以来,新京报记者陆续接到北京多家担保公司或小贷公司打来的电话,都是推荐信用贷或抵押贷款业务的。

  对经营贷违规流入楼市乱象,近期,银保监会和沪深两地相继出拳。北京也早已明令禁止消费贷、经营贷等资金流入楼市,但新京报记者调查发现,北京楼市配资方式的灰色渠道依然没有被完全阻断。

  莎莎(化名)近期在置换房产过程中,因二套房首付要200多万元,她便用已有住房作为抵押,以家里公司名义申请了经营贷凑首付。对此,有银行业人士表示,违规操作空间确实存在,但实际能钻空子的人比例不高。也有国有大行信贷人士称,当前银行贷款业务非常严格,员工不会为了一点绩效去违规操作。专家认为,银行对这种行为的核查难度较高,但不管是不是刚需,用经营贷资金进入房地产市场都是违规的。

  中介包装术:包装成公司股东套贷款,百万经营贷收2万服务费

  “我们可以给您做一下包装。”五一假期前夕,新京报记者以“想换房但钱不够,个人到银行也申请不下来经营贷”为由咨询了一家融资担保公司,其业务员小娟(化名)称。

  据介绍,具体的包装流程为:只要申请者本人不是公职人员,或单位允许个人在外兼任职务,该融资担保公司就可以把申请人包装成一家公司的法人、股东或监事,并提供公司流水、交易合同等材料,以此向银行申请抵押经营贷。贷款获批后,资金先打到申请人“假任职”的公司账户,再转给个人。

  小娟称,“我们这边的公司都是可用于做贷款的正规公司,只要按正规流程做,申请人按时还款,银行贷前贷后审查都不会出问题。我们和银行合作十多年了,涵盖您能说上名字的市面上所有银行。”

  记者对这种包装方式的可行性提出质疑,表示从银行内部打听到审核流程非常严格。小娟对此强调称,一般个人直接找银行,银行很难批贷,但通过该公司就容易得多。

  根据北京地区建行、光大、工行、广发、民生、北京银行等多家银行信贷人士介绍,房屋抵押经营贷最高可以贷出房屋净值的七成资金,最长期限不超过6年。以一套400万元价值的房产计算,能贷到的上限即280万元,相对来说贷款人的还款压力也更大。

  记者询问,以个人消费贷形式凑首付款,是否风险和压力都相对更小?小娟表示不建议:理由是消费贷可凑首付,但利率比经营贷高,一般消费贷利率在5%到10%之间,经营贷利率仅5%以下;一般银行消费贷额度只有30万元,北京房产首付动辄上百万元,靠消费贷凑首付需要同时匹配多家银行贷款;此外,经营贷在他们的运作下可以做到10年甚至20年,但信用贷款一般只有3-4年。

  记者追问哪些银行可以做这么长期限的经营贷,小娟则含糊其词地表示,“市面上很多主流银行都可以。”

  把“不符合”变为“符合”,再为客户掩护资金真实流向,这波操作要收多少“银子”呢?小娟介绍,会为客户量身定制方案,服务费2个点。如贷款100万元,该公司收取2万元费用,而且这不包括把个人包装成公司股东的费用,如果公司流水等材料不合格,可能还会另收费。小娟称,“我们做的就是服务,好多客户不符合资质,我们通过一些渠道和手段去完成这笔贷款申请,中间肯定要付出成本。”

  经营贷资金被挪用背后:银行审批整体从严,但难防变相违规流入楼市

  经营贷资金真的能被挪用出来吗?最近正在着手换房的莎莎给了记者肯定的答案。

  莎莎目前住在北京南三环外,研究生毕业后6年一直在通州工作,前年生了小孩,为了更好地兼顾家庭和工作,她开始留意通州的房价。心仪地段的单价始终在5万-6万元徘徊,直到今年2月,她遇到一位房主着急用钱,把价格降到约4万元一平米,100平米的房子加上中介费、税费等,总价约420万元。

  “我和老公婚前各有一套房,我的在郊区,有贷款,2016年拿本,不满足‘满五唯一’,所以只卖了200万,还完贷款只剩下不到110万。”莎莎说。按照北京 “认房又认贷”的规定,她再买房属于第二套,首付最低要六成,大约250万元。记者咨询的北京多家银行中,多数执行二套普通住宅首付比六成,广发银行要求首付比八成。

  莎莎向亲戚朋友借了一圈还是没凑够首付,丈夫名下的房产在疫情期间估值也低于预期,于是莎莎选择用丈夫名下房产做了150万元抵押经营贷。她透露,“公婆名下有实体公司,可以提供真实流水和上下游交易合同等,贷款以公婆名义申请。”

  他们直接找到一家股份行,整个批贷流程用了一个多月,银行先找评估公司上门看房,然后去公司实地尽调,看合同明细等,“总的来说很复杂。”

  莎莎称虽然申请了抵押经营贷,现在还款压力也很大。她比较了多家银行的贷款利率,如果是“一年一归本”(即每年还一次本息,下一年再贷出来)的方式,有一家股份行利率最低,为4%,但一年要还156万元,压力太大;如果选择多年还清,最长可以分5年,年利率最低是4.85%,每月还利息约6000元,最后还本金。

  “只要走正常的手续,银行很难查出你实际做什么。” 一位股份行信贷人士表示,违规操作空间确实存在。“假设贷款申请者A公司从B公司买100台电脑,用房屋抵押在银行贷款,银行贷出100万元会直接打到B公司,但两家公司间会不会再’倒手’就较难排查。”

  中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林告诉新京报记者,对于资金进了公司之后转一道或用一些隐性手段来规避核查的行为,银行核查成本很高。

  民生银行研究院研究员李鑫谈及消费贷资金流向排查时也曾表示,如果银行要求每一笔客户消费都提供消费凭证,不仅会降低客户消费用款的便捷程度,降低客户的消费意愿,甚至会直接被不需要提供消费凭证的同类竞争机构将客源抢走,同时很多消费都是基于网上付款,提供消费凭证的验真也具有一定难度。“当前很多银行也都在探寻更好的方式来平衡风险,可以说是在摸着石头过河,银行能做的也只有更严格地审核客户的还款意愿和能力。”

  但多位受访银行人士都向记者强调,明令禁止消费贷、经营贷资金流向楼市,放贷后会追踪资金。

版权及免责声明:本网所转载稿件、图片、视频等内容仅出于向公众传递更多信息的目的,不希望被转载的媒体、公司或个人可与我们联系(jxxxww@163.com),我们将立即进行删除处理。所有文章仅代表作者观点,不代表本网立场。
取消
Copyright © Www.370829.Com 嘉祥网 版权所有 鲁ICP备13023012号
版权及免责声明:本网所转载稿件、图片、视频等内容仅出于向公众传递更多信息的目的,不希望被转载的媒体、
公司或个人可与我们联系(jxxxww@163.com),我们将立即进行删除处理。所有文章仅代表作者观点,不代表本网立场。
Top